ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Здоровье человека-самое цепное богатство. Однако часто мы задумываемся об этом лишь тогда, когда недуг начинает нас беспокоить. А ведь многие виды медицинских услуг требуют серьезных финансовых затрат.
Качество обслуживания во многих медицинских учреждениях оставляет желать лучшего. Очереди в поликлиниках, нехватка хороших специалистов, невнимательное отношение к пациентам - в наши дни обычное явление для бесплатной медицины. Решением этих проблем сегодня готовы заняться многие страховые компании, предлагающие услугу добровольного медицинского страхования.
ОТ ЧЕГО СТРАХУЮТ
Добровольное медицинское страхование (ДМС)-одна из наиболее распространенных страховых услуг на Западе. У нас же пока оно не столь популярно. 11олисы ДМС покупают, в основном, представители среднего класса, способные выложить за страховку от $ 500 в год, или предприятия, которые используют медицинское страхование как часть "социального" пакета для своих сотрудников.
Принцип системы ДМС довольно прост. После покупки полиса страховая компания прикрепляет вас к какой-либо платной медицинской клинике. Там вы получаете необходимое лечение, а страховая компания оплачивает счета.
Базовые программы медицинского страхования включают в себя следующие виды медицинской помощи:
- амбулаторно-поликлиническую;
- стоматологические услуги (без протезирования);
- стационарное лечение;
- медицинское обслуживание на дому;
- скорую и неотложную помощь.
Например, программа Амбулаторно-поликлинической помощи, предусматривает консультации врачей, диагностику, расширенный объем амбулаторной помощи, включая физиотерапию, массаж, занятия лечебной физкультурой и т. д., а также вызов врача на дом.
В пакет Услуги скорой и неотложной помощи обычно входит оплата страховщиком услуг за вызов коммерческой службы скорой помощи, экстренную диагностику и лечебные манипуляции, а также экстренную медицинскую транспортировку в "базовые" медучреждения (то есть те, с которыми у компании заключены договоры) для оказания специализированной медпомощи.
Если же вы захотите включить в покрытие и пакет Госпитализация, то при тяжелой травме или болезни вас госпитализируют в одну из указанных в договоре больниц. При этом страховщик оплатит реанимацию, хирургическое или терапевтическое лечение, лекарственные препараты.
При подписании договора следует обратить внимание, включают ли в себя базовые пакеты покупку медикаментов.
Полис медицинского страхования дает возможность лечиться у лучших специалистов
Как правило, страховщик берет на себя такие обязательства, тем не менее бывают и исключения.
Помимо базового полиса существует множество дополнительных страховых программ, которые могут входить в состав страхового полиса медицинского страхования, таких как:
- зубопротезирование;
- медицинская помощь при поездках по Украине;
- медицинская помощь при поездках за границу на отдых или в командировку;
- обеспечение медикаментами в офисе;
- вакцинация;
- диспансеризация и оформление медицинских книжек;
- ведение беременности и родов;
врач в офисе.
Для VIP-клиентов компании могут также предложить индивидуальные программы, предполагающие лечение за рубежом, консультации ведущих специалистов мира и некоторые другие специальные услуги.
ЧТОБЫ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ
Перед тем как выписать полис, страховщик может настоять на проведении медосмотра (особенно когда дело касается заключения договора с физлицом), чтобы определить состояние здоровья потенциального клиента. Чем больше болезней будет выявлено врачами на предварительном этапе, тем дороже обойдется полис.
СУММА И ТАРИФ
Тарифы по ДМС зависят от выбранной вами страховой программы и перечня услуг, которые должен оплатить клиенту страховщик. Например, если клиент решил приобрести комплексный полис, включающий все виды базовых программ, его цена может составить $ 500-600 в год и более. Если же речь идет об элитных программах, включающих полный набор услуг, приготовьтесь к тому, что стартовая цена полиса составит более $ 700.
Во многом стоимость страховки определяется "качеством" медучреждений, в которых клиент желает обслуживаться. Естественно, что услуги престижных коммерческих клиник обойдутся значительно дороже. При корпоративном страховании по программам ДМС. цены могут быть намного ниже.
НЮАНСЫ И ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
Следует учесть, что многие страховые компании вообще не работают с физлицами. Дело в том, что, покупая полис, клиенты часто пытаются заранее сэкономить на лечении. По убеждению страховщиков, большинство граждан, желающих купить ДМС, имеют какую-либо хроническую болезнь..
Следует учесть, что если компания предлагает низкие тарифы по медстрахованию, то зачастую они связаны с ограничениями, устанавливаемыми по отдельным видам лечения и обследований. То есть в одном и том же медицинском учреждении набор услуг для пациентов с одинаковыми заболеваниями может быть разным, в зависимости от условий страхования..
Сравнительно низкая цена полиса порой обусловлена и наличием франшизы, которая может варьироваться от 20 до 50%. Это означает, что определенную часть расходов (иногда до половины) па медицинское обслуживание клиент должен оплатить из своего кармана, а все, что превысит размер франшизы, уже оплатит страховщик..
Еще один вариант, позволяющий страховой компании сэкономить деньги - включение в условия договора широкого перечня медицинских учреждений. При этом страховщик обещает клиенту обслуживание в дорогих коммерческих клиниках. Когда же дело доходит до оказания помощи, страхователю предлагают лишь услуги государственных или коммунальных лечебных учреждений..
Стоит также обратить внимание, работает ли страховщик с ассистантской (сервисной) службой. От этого во многом будет зависеть качество обслуживания в экстренной ситуации. Как правило, сервисные компании, куда клиент может обращаться круглосуточно, берут на себя предоставление медконсультаций по телефон, вызов врача на дом, вызов неотложной и скорой помощи, а также занимаются организацией госпитализации застрахованного в профильные стационарные ЛПУ..
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Татьяна Баришполь, заместитель председателя правления СК Европейский страховой альянс:
Медицинское страхование не оградит вас от болезни, но позволит обеспечить раннюю диагностику заболевания, комфортное лечение, скорое выздоровление, полный контроль за ходом лечения и, в случае необходимости, защиту прав пациента. Обращаясь в страховую компанию и покупая полис медицинского страхования, КЛИЕНТ получает возможность лечиться действительно у лучших специалистов в данной области медицины. Страховые компании накопили уникальную базу данных о видах медицинской помощи, реальных ценах, качестве обслуживания, а также о специалистах, работающих в медицинских учреждениях. Кроме того, страховщик предоставляет гарантию юридической, финансовой и экспертной страховой защиты своих клиентов.
|