Я прививок не боюсь!

Юрий ГУСЕВ

С детьми часто приходится обращаться к врачу - сначала у них режутся зубки и болит животик, потом они падаю и бьют коленки или подхватывают грипп в школе... Наверное, поэтому украинские страховые компании не очень-то стремятся страховать здоровье детей.

Что предлагают

Среди немногих компаний, которые предлагают страховать детей, можно назвать "Укринмедстрах", "Инкомстрах", "Скайд-Вест" и страховую группу "ТАС". По словам вице-президента СК "Скайд-Вест" Сергея Срибного, программы страхования детей возрастом до одного года невыгодны для компаний, поскольку не приносят дохода. Как правило, чаще всего страховщики предлагают VIP-клиентам страхование детей как дополнительный сервис. "Если у нас кто-то застрахован, то может застраховать и ребенка на своё покрытие. ...Хотя я не делаю различий между страхованием детей и взрослых, ответственность - одинаковая", -сказал начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Сергей Нечитайло. Однако, как говорят специалисты, если при страховании здоровья взрослого человека есть вероятность, что в течение года он обращаться к врачам не будет, то, имея дело с детьми, вероятность обращения к врачам -практически 100%-ная.

Страховые компании в Украине, по крайней мере те, которые решили заниматься страхованием детей, предлагают широкий спектр услуг в "детских" программах. В первую очередь, полисы страхования предусматривают обслуживание ребенка у профильных специалистов. Чаще всего в этот список включены ЛОР, ортопед-травматолог, хирург, невропатолог и аллерголог, хотя перечень можно и расширить. Однако самой возможности обратиться к специалистам недостаточно. Часто занятые родители не имеют времени выстаивать очереди в медкабинеты и разъезжать по находящимся в разных концах города специализированным медицинским учреждениям. Поэтому предусмотрено, что застрахованный ребёнок может обслуживаться на дому. При этом страховые компании не ограничивают количество вызовов врача на дом, как это бывает при страховании взрослых. На дому можно будет сделать и все необходимые анализы.

Также важным является то, что полисы нередко предусматривают и регулярные осмотры ребенка врачом-педиатром. Для удобства клиента педиатр может пригласить для осмотра ребёнка на дом специализированного врача, а обследование в больнице будет производиться уже после его экспертного заключения.

Расширенная страховка предусматривает госпитализацию в профильные детские больницы, обслуживание у персонального доктора, полное обеспечение медикаментами и вызов неотложной помощи таких специализированных компаний, как "Дитина", "Валерия", "Борис" или "Добробут".

Специалисты советуют родителям не принимать стандартные условия договора о страховании детей, а включать в программу именно те услуги, в которых нуждается их чадо. Страховые компании обычно не отказываются учитывать дополнительные условия.
Как правило, компании страхуют по детским программам детей в возрасте от рождения и до 10 лет, реже - до 15 лет. Это связано с тем, что в 15 лет дети уже переходят на обслуживание в медицинские учреждения для взрослых.

Цена услуги

Страхование детей - услуга дорогая. Самая дешёвая базовая программа страхования обойдется в среднем в 500-570 гривен в год и будет включать в себя только возможность обследования в больнице у профильных специалистов в течение года. При такой стоимости страховки максимальная сумма выплаты составит от 500 до 2000 гривен. Более или менее полная программа страхования обойдётся уже в $500-570 в год, расширенная страховая программа может стоить и $1 тыс. - в гаком случае покрытие достигнет $10 тыс.
По словам специалистов, клиенты, как правило, успевают выбрать за период страхования до 50-60% предусмотренной максимальной суммы выплаты.

Как правило, цена страховки напрямую зависит от срока страхования (3, б, 12 месяцев) и количества дополнительных услуг, преду смотренных полисом. Скажем, на стоимость страховки повлияет то, препаратами чьего производства будут делаться прививки и какие медикаменты назначаются при лечении. Также на стоимость страховки окажет влияние включение в неё дополнительных модных сейчас услуг - посещения бассейна, сеансов оздоровительного массажа и аромотерапии. Самые дорогие полисы страхования - для детей до одного года. С каждым последующим годом детская страховка будет становиться дешевле.

Клиенты иногда не видят разницы между полисом медицинского страхования и абонементом на годовое обслуживание в частном медицинском центре. Обычно цена абонемента составляет около $1 тыс. Клиент, покупая такой абонемент, просто вносит предоплату за услуга, которые могут ему пригодиться в течение года. Абонемент не включает в себя такую услугу, как регулярный осмотр ребёнка врачом, может не включать обязательную для детей вакцинацию и не покроет расходов на более или менее сложные операции.

Оксана Раевская, руководитель департамента медицинского страхования СК "Инкомстрах" - Медицинское страхование детей - это недешевая услуга, но мы и разрабатывали её для состоятельных клиентов. Вообще с детьми компании возиться не очень-то и хотят. Если взрослый человек обращается к врачу лишь тогда, когда заболевает, то ребёнка необходимо осматривать 3-4 раза в месяц. А это очень дорого. Но в детёном сегменте нет смысла работать. Если обслуживать клиентов на базе обычных поликлиник, то они это могут делать и сами. Если же обслуживать клиентов в коммерческих клиниках, то это очень дорого. Компании на таких программах много не зарабатывают, так как практически вся страховая сумма уходит на обслуживание. Если взрослый человек платит $1 тыс. и есть какая-то вероятность, что он заболеет, то в случае с ребёнком вероятность практически 100%. К тому же обслуживание детей требует привлечения специально обученных медиков, которые умеют разговаривать с детьми, я особенно - с их родителями.

Елена Серпученко, заместитель директора дирекции медицинского страхования ЗАО "Укринмедстрах": - Во-первых, ребёнок требует постоянного ухода. К самым маленьким прикрепляется врач, который "ведёт" ребенка. На страхование мы обычно берём детей от рождения и до 16 лет. Новорождённые дети постоянно наблюдаются врачом, который приезжает в определённое время на дом, даже если ребенок и не болен. К тому же малышам делают обязательные прививки.

Для новорождённых и детей до 10 лет существуют специальные программы, в дальнейшем детей страхуют по программам для взрослых. Если родители хотят защитить ребёнка по полной программе, то будут платить за весь перечень услуг. Перед тем как договариваться с клиентом, мы узнаём, где и как будем его лечить, какие там цены. А затем предлагаем либо просто амбулаторное ведение ребёнка, либо включаем в программу обследование и обеспечение медикаментами. Обычно мы рекомендуем клиентам включать услугу "скорой помощи", потому как часто, особенно в праздники, может что-то случиться, и растерявшуюся мать в состоянии выручить лишь "скорая помощь" со специалистом-педиатром.

Как правило, на одного застрахованного в год приходится 10-20 обращений по разным причинам. В обязательном порядке все пользуются страховкой, и сумма расходуется практически полностью. Также существуют программы, близкие к страхованию детей. Например, программы страхования ведения беременности и родов, после которых происходит страхование матери и ребёнка.